Combien faut-il pour une mise de fonds sur une maison neuve?
Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire pour construire ou acheter une maison neuve, les institutions financières au Canada vous demandent un apport personnel, appelé la mise de fonds. L’accumulation de la mise fonds est le premier défi que les acheteurs de maisons ou de condos rencontrent avant de devenir propriétaires. Toutefois, vous pouvez accéder à plusieurs programmes incitatifs afin d’amasser l’argent nécessaire.
Qu’est-ce qu’une mise de fonds?
La mise de fonds est le montant que vous devez verser avant l’achat d’une nouvelle maison ou la mise en chantier d’une construction neuve. Ce montant varie généralement entre 5 et 20% du prix d’achat et dépend de plusieurs facteurs, tels que le modèle de maison.
Quelle est la mise de fonds minimum pour une maison?
Le montant minimum de la mise de fonds est calculé selon le prix d’achat de maison:
| Prix d’achat de maison | Pourcentage minimum pour la mise de fonds |
| Inférieur à 500 000 $ | 5% du prix d’achat |
| Entre 500 000 $ et 999 999 $ | 5% sur la première tranche de 500 000 $10% sur deuxième tranche qui dépasse 500 000 $ |
| Supérieur à 1 000 000 $ | 20% du prix d’achat |
La banque peut demander une mise de fonds plus élevée, notamment si vous êtes un travailleur autonome ou si vous avez une mauvaise cote de crédit. Il est donc conseillé de financer la mise de fonds à partir de vos économies et réduire vos dettes autant que possible.
Exemples de calcul:
1er cas: le prix d’achat de maison est 300 000 $
- La mise de fonds pour ce montant est de 5%, soit 15 000 $
2ème cas: le prix d’achat de maison est de 800 000 $
La mise de fonds pour ce montant s’obtient comme suit : A+B où
- A = 5% de la première tranche, soit 5% x 500 000 $ = 25 000 $
- B = 10% de la deuxième tranche, soit 10% x 300 000 = 30 000 $
- La mise de fonds est égale à 45 000 $.
3ème cas: le prix d’achat de maison est 1 200 000 $
- La mise de fonds pour ce montant est de 20%, soit 240 000 $.
Quelle est l’incidence du montant de la mise de fonds sur le coût total d’un prêt hypothécaire?
Plus la mise de fonds est importante, moins le coût total du prêt hypothécaire sera élevé. Le montant de la mise de fonds influence les paiements périodiques et les intérêts à verser à votre créancier.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat, la période d’amortissement maximale du prêt hypothécaire est de 25 ans. Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement de votre part.
Comment calculer l’assurance prêt hypothécaire?
La valeur de l’assurance prêt hypothécaire dépend de la mise de fonds. Plus la mise de fonds est importante, moins la prime de l’assurance sera élevée:
| Mise de fonds | Prime appliquée sur le montant total du prêt |
| 20% ou plus | Non requise |
| 15% ou plus | 2,8% |
| 10% ou plus | 3,1% |
| 5% ou plus | 4,00% |
Exemple: Incidence du montant de la mise de fonds sur le coût de votre hypothèque
La valeur de la maison est de 500 000 $ et la prime d’assurance prêt hypothécaire est ajoutée à l’hypothèque.
| Mise de fonds | Montant de la mise de fonds | Hypothèque | Prime d’assurance prêt hypothécaire | Hypothèque (incluant l’assurance prêt hypothécaire) |
| 5% | 25 000 $ | 475 000 | 19 000 (4%) | 494 000 $ |
| 10% | 50 000 $ | 450 000 | 13 950 (3,1%) | 463 950 $ |
| 20% | 100 000 $ | 400 000 $ | Non requise | 400 000 $ |
En comparant la valeur de l’hypothèque totale des deux premiers cas, on remarque que 25 000 $ de mise de fonds ajoutés diminuent l’hypothèque totale de 30 050 $. C’est-à-dire, ça vous fait gagner 5 050 $, une valeur qui sera beaucoup plus intéressante compte tenu de la période d’amortissement (généralement 25 ans) et le taux d’intérêt.
Construction d’une maison neuve | 10 avantages à considérer
6 conseils pour amasser une mise de fonds pour une maison
Une mise de fonds élevée a un effet positif sur les paiements mensuels tout au long de la période de remboursement. C’est pourquoi il est judicieux de profiter de tous les moyens et incitatifs disponibles pour financer votre mise de fonds:
- Reconstitution du budget
- Épargne automatique
- Don ou emprunt familial
- Régime d’accession à la propriété (RAP)
- Incitatif à l’achat d’une première propriété
- Programme Accès Famille
1. Reconstitution du budget
L’achat d’une nouvelle maison aura un impact sur la santé financière de l’acheteur à long terme. Les experts immobiliers recommandent de s’y prendre à l’avance afin de pouvoir:
- Réduire les dettes;
- Régler les factures;
- Faire des économies;
- Augmenter la mise de fonds.
Établir une stratégie financière avant de vous lancer dans un projet d’achat ou de construction résidentielle vous permet de maintenir une bonne santé financière après l’acquisition de votre nouvelle demeure. Gardez à l’esprit que vous devez également prévoir des sommes supplémentaires comme la taxe de Bienvenue et les multiples dépenses imprévues.
2. Épargne automatique
Si vous avez décidé d’acheter une maison dans quelques années, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne consacré à la mise de fonds. L’adhésion à un programme d’épargne continue vous permet de verser automatiquement des sommes à intervalles réguliers de votre compte à chèques à votre compte d’épargne. Si vous ouvrez un compte libre d’impôt, vous pouvez y verser jusqu’à 5 500 $ par année sans payer d’impôt, ni sur les gains annuels ni sur les retraits du compte.
3. Don ou emprunt familial
Dans le but de réduire les crédits auprès des institutions financières et d’éviter une situation de surendettement, obtenir de l’aide familiale pour financer la mise de fonds est une bonne option. Plusieurs parents au Canada aident leurs jeunes à acheter leur première habitation. Le cas échéant, vous pouvez demander un emprunt familial, généralement libre de tout intérêt et facilement remboursable.
4. Régime d’accession à la propriété (RAP)
Le Régime d’accession à la propriété est un programme qui vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ libres d’impôt de votre Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Le montant doit être utilisé pour financer l’achat ou la construction de votre maison principale. Si vous êtes en couple, vous pouvez bénéficier de 70 000 $. Les sommes retirées sont remboursables sur une période de 15 ans.
Les maisons admissibles pour le régime RAP-REER sont:
- Les maisons unifamiliales;
- Les maisons mobiles;
- Les condominiums ou un jumelé (deux logements réunis côte à côte).
Vous devez être non propriétaire depuis 4 ans pour accéder à ce régime.
5. Incitatif à l’achat d’une première propriété
Si vous achetez votre première propriété, le gouvernement du Canada vous offre un financement sans intérêt permettant d’alléger les mensualités hypothécaires sans avoir besoin d’augmenter la mise de fonds:
- 5% du prix d’achat d’une propriété existante;
- 5% ou 10% du prix d’achat d’une maison neuve.
Le remboursement de l’incitatif doit avoir lieu après 25 ans ou lorsque vous vendez la maison. Vous pouvez également effectuer un remboursement anticipé sans pénalité.
6. Programme Accès Famille
Le programme Accès Famille est une aide financière accordée par la Ville de Québec sous forme de prêts sans intérêt ni versement. Ce crédit d’accession équivaut à 5,5% de la valeur de l’habitation pour financer la mise de fonds nécessaire.
Les familles admissibles peuvent être:
- En couple avec enfant;
- En couple sans enfant;
- Famille monoparentale.
Les habitations admissibles doivent:
- Être des constructions neuves situées sur le territoire de la ville de Québec;
- Avoir un prix d’acquisition qui ne dépasse pas 330 000, taxes et ristourne incluses;
- Comprendre un minimum de deux chambres à coucher ainsi qu’un minimum d’espace de rangement.
Comment profiter des 3 incitatifs à l’achat d’une première maison?
Réalisations résidentielles au Québec
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