Est-il difficile d’obtenir une hypothèque pour une maison neuve?
La plupart des personnes qui souhaitent acquérir une nouvelle maison ont besoin de bénéficier d’un prêt hypothécaire afin d’assurer toutes leurs dépenses. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur les hypothèques des maisons neuves, car ce produit financier est souvent mal compris.
Quelles sont les hypothèques sur les maisons neuves et comment fonctionnent-elles?
Acheter un terrain vacant ou une nouvelle maison chez un constructeur
Si vous pensez à acheter un terrain vacant afin de construire votre maison, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire. Néanmoins, vous aurez besoin d’une mise de fonds variant entre 25 et 40%. Une autre alternative attrayante consiste à opter pour un prêt privé à l’aide d’une marge de crédit personnelle.
Avant de vous lancer dans une telle procédure, armez-vous de tous les renseignements nécessaires :
- Les caractéristiques de la région
- La permission pour la construction
- Les anciens propriétaires
- Les préoccupations environnementales
- Etc.
L’achat d’une maison en construction auprès d’un entrepreneur est une alternative de plus en plus prisée. En effet, cela vous épargne les soucis de construction de la maison tout en vous laissant libre choix concernant les caractéristiques de l’habitation, les finitions et les éventuelles modifications que vous souhaitez faire.
Dans une telle situation, il est important de prendre quelques précautions :
- Choisir un entrepreneur qualifié
- Vérifier son expertise et sa réputation
- S’assurer d’obtenir un plan de garantie adéquat pour la construction
Ce qu’il faut savoir sur le plan de garantie d’une construction résidentielle
L’hypothèque à avances progressives
Parmi les options qui s’offrent à vous lors d’un projet de construction résidentielle, il y a l’obtention d’un prêt hypothécaire à avances progressives, soit une hypothèque légale de construction. Cela signifie que votre prêteur vous versera des fonds selon l’évolution des étapes de la construction jusqu’à la fin de votre projet. Tout au long de votre projet, vous recevrez des visites d’un inspecteur de bâtiment qui vérifiera la progression du chantier.
Hypothèque d’achèvement de travaux
Ce type de prêt hypothécaire s’adresse aux personnes qui achètent une maison auprès d’un nouveau constructeur. L’hypothèque d’achèvement de travaux est finalisée 30 jours avant que vous emménagiez dans votre nouvelle demeure. Il y a bien évidemment un acompte à verser, mais dans la plupart des cas vous pouvez le payer en plusieurs fois. Lorsque les travaux sont achevés, ce prêt servira à payer le reste du montant dû au constructeur.
Le prêt hypothécaire d’achèvement est très flexible et peut être modifié selon l’avancement des travaux jusqu’à leur finalisation, soit 30 jours avant la prise de possession de la maison. Toutefois, il est important que l’acheteur prouve sa stabilité professionnelle et financière durant cette période afin d’être certain d’octroyer le prêt.
Achat d’une maison neuve en 2023 | À quoi s’attendre ?
Le fonctionnement des prêts hypothécaires
Les taux d’intérêt varient selon la capacité d’emprunt
Les taux d’intérêt ont une incidence directe sur votre capacité d’emprunt et vos mensualités. Si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux fixe, les intérêts seront les mêmes durant toute la durée du contrat. Les prêts hypothécaires à taux variable, quant à eux, varient en fonction du marché.
Dans ce cas, si les taux d’intérêt diminuent, vous pouvez faire des économies, mais s’ils augmentent, vous vous retrouvez à payer plus qu’avec un prêt à taux fixe. Certaines institutions financières vous permettent de convertir un prêt hypothécaire à taux variable en un prêt à taux fixe.
Le choix entre une hypothèque fermée ou ouverte
Le prêt hypothécaire fermé donne généralement accès des intérêts bas, mais limite la renégociation des termes du prêt en imposant des pénalités en cas de modification, même si vous souhaitez rembourser votre prêt avant le terme. Le prêt hypothécaire à taux ouvert est idéal pour les personnes qui pensent qu’elles seront capables de payer le montant total de l’hypothèque dans un futur proche.
Ainsi, une hypothèque ouverte vous offre plus de souplesse pour convertir votre prêt en un autre, sans payer de pénalité, ou pour payer une partie ou même la totalité du prêt sans ajouter de frais. Toutefois, ce type de prêt hypothécaire revient à payer des intérêts plus élevés.
La durée de remboursement du financement hypothécaire
La durée du prêt hypothécaire constitue la durée mentionnée dans le contrat avec le prêteur. Le terme est généralement fixé à 5 ans, mais varie selon les situations. Plus la durée est longue, plus les intérêts seront élevés. Opter pour une courte durée permet de bénéficier de meilleurs taux, néanmoins, en cas de renouvellement du prêt, vous vous adapterez aux taux en vigueur à cette date.
Dans la plupart des cas, les prêts hypothécaires comportent d’énormes sommes d’argent qui nécessitent de nombreuses années pour être remboursées. La période d’amortissement peut alors s’étendre jusqu’à 30 ans afin de réduire les mensualités à payer. Le refinancement hypothécaire permet de réduire cette période d’amortissement grâce à l’accumulation d’une valeur nette.
Les modalités des paiements hypothécaires
Il existe différentes options quant aux modalités de paiement qu’il convient de préciser avec votre prêteur avant de signer le contrat. Vous pouvez choisir de verser des paiements mensuels, bihebdomadaires, accélérés, hebdomadaires, etc. Cela dépend de votre capacité de remboursement ainsi que du montant total de votre prêt hypothécaire. Il est important de respecter les délais fixés dans le contrat avec votre prêteur.
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Quels sont les avantages des maisons neuves?
Voici quelques avantages des constructions neuves:
- La personnalisation de la maison
- L’élaboration et le respect d’un budget précis
- L’obtention de financement
- L’économie d’énergie
- Le choix du terrain
- La garantie de la maison
- Etc.
Parmi les avantages financiers d’une construction neuve, nous citons l’absence de charges de copropriété, de frais de rénovation et de coûts d’entretien. De plus, les nouvelles maisons répondent à des normes techniques et énergétiques meilleures et plus durables. Ainsi, un projet de construction est un gage de confort, de sécurité, de qualité et d’économie d’énergie et d’argent.
De plus, vous avez plus de liberté en ce qui concerne la sélection des matériaux de construction. Ceci vous permet d’assurer une isolation optimale et d’améliorer la performance énergétique de votre nouvelle propriété. Vous pouvez également choisir des équipements dernier cri, des solutions innovantes et des technologies intelligentes afin d’en faire un logement pratique.
Par ailleurs, nombreux sont les dispositifs fiscaux mis en place pour alléger les coûts de la construction d’une maison neuve tels que l’exonération de la taxe foncière durant deux années. De plus, si vous optez pour un contrat de construction d’une maison individuelle, vous n’avez pas à payer les frais de notaire.
Le gouvernement a également mis en place certaines procédures qui facilitent votre projet de construction telles que le prêt à taux zéro, le prêt relais ou le prêt à l’accession sociale. Si vous faites appel à un constructeur pour bâtir votre nouvelle demeure, vous bénéficierez de plusieurs garanties telles que la garantie de remboursement.
Quelles sont les erreurs à éviter lors de l’achat d’une maison neuve ?
Obtenir un prêt hypothécaire pour une nouvelle construction
L’obtention d’un prêt hypothécaire pour une nouvelle construction est plus compliquée que pour une propriété existante. Les prêteurs ont tendance à être plus exigeants et à recueillir énormément d’informations afin de minimiser les risques. Ainsi, il ne suffit pas d’avoir une bonne cote de crédit et un emploi stable pour obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous entamez la construction d’une nouvelle maison.
Si vous envisagez d’entreprendre les travaux de construction vous-même, sachez que l’obtention d’un prêt hypothécaire sera encore plus difficile. Vous devrez payer un acompte plus important et répondre aux maintes exigences du prêteur.
Dans tous les cas, le processus hypothécaire passe par certaines étapes :
- La mise de fonds qui constitue votre contribution pour l’achat;
- La vérification du dossier de crédit vu que c’est une condition primordiale pour l’obtention d’un tel prêt;
- Le choix du type d’hypothèque en comparant les offres de diverses institutions financières en faisant appel à des conseillers hypothécaires;
- L’obtention d’une hypothèque qui répond à vos besoins et à votre budget;
- L’assurance prêt hypothécaire est nécessaire si votre mise de fonds est inférieure à 20% du montant total d’achat de la nouvelle maison.
Conseils pour construire la maison de vos rêves
Quelles sont les mesures incitatives pour les acheteurs de logements neufs?
Pour encourager les acheteurs à investir dans de nouvelles maisons, il existe diverses mesures incitatives développées à l’échelle provinciale ou fédérale, notamment :
- L’incitatif à l’achat d’une première propriété de la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL) qui participe à la mise de fonds.
- Le régime d’accession à la propriété (RAP) qui permet l’achat ou la construction d’une maison neuve en retirant de l’argent sur votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
- Le crédit d’impôt qui réduit les coûts lors de l’achat d’un logement neuf.
- Les incitatifs et autres subventions mises en place par certaines provinces ou municipalités.
- Etc.
Comment acheter une maison neuve avec ses REER ?
Réalisations résidentielles au Québec
Terrain Dev développe des projets immobiliers conformes aux exigences en vigueur qui répondent aux tendances actuelles. Nous avons différents développements résidentiels dans différents quartiers. Nous œuvrons à établir une relation de confiance avec tous nos clients en misant sur des projets durables, favorables à l’environnement et prospères pour honorer notre gage de qualité. Notre équipe met à votre disposition tout son savoir-faire et vous accompagne durant tout le processus de construction ou d’achat d’une maison neuve.