Comment calculer la mise de fonds minimum pour l’achat d’une maison?

La mise de fonds est souvent considérée comme un défi dur à relever par les acheteurs de maisons neuves au Québec. Les fonds propres ont une incidence sur le coût total de l’emprunt hypothécaire ainsi que sur la santé financière de l’emprunteur à long terme. Il est donc important de comprendre comment calculer la mise de fonds minimum afin de prévoir une gestion financière adéquate.

Qu’est-ce qu’une mise de fonds minimum?

Une mise de fonds minimum est le montant minimum que vous devez fournir afin d’acheter une maison. Le reste du prix est couvert par le prêt hypothécaire.

Quelle est la mise de fonds minimale requise pour l’achat d’une maison?

Le montant de la mise de fonds minimum varie en fonction du prix de la nouvelle propriété.

Si vous êtes un travailleur autonome ou si vous avez un mauvais dossier de crédit, la mise de fonds exigible peut être plus élevée.

Comment calculer votre mise de fonds minimale?

• Si le prix d’achat est inférieur ou égal à 500 000$:

La mise de fonds minimale est égale au prix d’achat multiplié par 5%. Par exemple, si le prix d’achat est de 460 000$, la mise de fonds = 460 000$ x 5% = 23 000$.

• Si le prix d’achat se situe entre 500 000$ et 1 000 000$:

Supposons que le prix d’achat est de 700 000$,

La mise de fonds = 500 000$ x 5% + 200 000$ x 10% = 45 000$.

• Si le prix d’achat est supérieur ou égal à 1 000 000$:

Supposons que le prix d’achat est de 1 100 000$,

La mise de fonds = 1 100 000$ x 20% = 220 000$.

Comment acheter une maison avec un faible revenu?

Chercher un prix abordable

Vous devez choisir un type de propriété dont la gamme de prix convient à votre capacité d’emprunt. Vous pouvez commencer par l’achat d’un petit logement. Ensuite, lorsque votre famille s’agrandit, vous pouvez acheter une maison unifamiliale en utilisant la marge de crédit de votre première hypothèque. Par ailleurs, les zones périphériques de Québec sont moins impactées par la hausse des prix.

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Accéder aux subventions gouvernementales et municipales

Il existe plusieurs programmes fédéraux, provinciaux et municipaux qui vous aident à financer la mise de fonds et à acheter une nouvelle maison:

• Incitatif à l’achat d’une première propriété (IAPP): c’est un crédit remboursable (5% ou 10% de la valeur de la propriété) offert par la SCHL. Le revenu annuel familial ne doit pas dépasser 120 000$ et le montant du prêt doit être plafonné à quatre fois le revenu admissible.
• Régime d’accès à la propriété (RAP): il vous permet de retirer jusqu’à 35 000$ de votre REER pour contribuer à la mise de fonds.
• Crédit d’impôt: le montant s’élève à 750$ au fédéral et à 1500$ au provincial à condition que la propriété soit une habitation admissible.
• CELIAPP: le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété vous permet d’épargner jusqu’à 40 000$ pour acheter votre première maison.
• SCHL Eco Plus: le programme offre un remboursement pouvant aller jusqu’à 25 % de la prime d’assurance hypothécaire à condition que la construction détienne des certifications écologiques précises (Novoclimat, Energy Star, LEED, Built Green, etc.).
• Programme Accès Famille: il s’agit d’un prêt sans intérêt offert par la ville de Québec. Vous pouvez contacter votre municipalité pour accéder aux programmes d’aide financière disponibles dans votre région.

Payer ses cartes de crédit

Il est important de payer les soldes de vos cartes de crédit afin de réduire les dettes et d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire abordable même avec un faible revenu.

Utiliser un programme d’épargne continue

Lorsque l’épargne est automatisée à chaque paie, vous n’avez pas besoin d’y penser. C’est une stratégie d’épargne efficace pour augmenter vos fonds et réaliser votre projet.

Trouver un cosignataire

Si vous pensez que vous êtes capable d’effectuer les versements hypothécaires à temps, vous pouvez demander la cosignature d’un proche ayant un bon historique de crédit pour obtenir un prêt hypothécaire.

10 façons de financer sa mise de fonds

5 conseils pour calculer la mise de fonds minimum pour l’achat d’une maison

Considérer l’incidence de la mise de fonds sur le coût total de l’hypothèque

Il est recommandé de constituer une mise de fonds plus importante que le minimum requis. Une mise de fonds plus élevée peut vous aider à:

• Contracter plus facilement un prêt hypothécaire avec des conditions de remboursement flexibles;
• Obtenir un taux hypothécaire moins élevé ainsi que des frais d’intérêt réduits;
• Solder votre hypothèque plus rapidement.
  

Calculer les cotisations d’une assurance hypothécaire

Si votre mise de fonds est inférieure à 20%, les institutions financières exigent une assurance hypothécaire pour vous accorder un prêt hypothécaire. Cette assurance vous protège en cas de défaut de paiement. Les primes d’assurance hypothécaire varient entre 0,60% et 4,50% du montant de votre hypothèque en fonction de votre mise de fonds. Plus votre mise de fonds est importante, moins votre prime d’assurance prêt hypothécaire sera élevée.

Pour une maison qui coûte 400 000$, si vous versez une mise de fonds de 5%, la prime d’assurance hypothécaire (SCHL) sera égale à (400 000$ – 20 000$) x 4% = 15 200 $.
Cependant, si votre de mise de fonds est plus élevée (15%), la prime d’assurance sera égale à (400 000$ – 60 000$) x 2,8% = 8 500$.

Prévoir les frais annexes d’achat d’une maison

Vous devez prévoir des fonds supplémentaires pour couvrir les frais attachés à l’achat d’une nouvelle maison:

• Frais d’évaluation de la propriété;
• Frais d’inspection de la propriété;  
• Frais de clôture (frais administratifs et juridiques payables au moment de la clôture de l’achat de la maison);
• Prime d’assurance hypothécaire;
• Taxes de vente pour les propriétés neuves;
• Taxe de bienvenue, de mutation ou droits de cession immobilière;
• Frais de déménagement;
• Autres taxes municipales;
• Etc.

10 dépenses à prévoir lors de l’achat d’une maison

Utiliser un outil de calcul hypothécaire en ligne

Vous pouvez utiliser un calculateur comparateur en ligne pour plusieurs raisons:

• Estimer vos versements mensuels: un calculateur hypothécaire en ligne vous aide à estimer le montant des paiements mensuels que vous devrez effectuer pour rembourser votre prêt hypothécaire en fonction de diverses variables telles que la mise de fonds, le montant du prêt, le taux d’intérêt, la durée d’amortissement et la fréquence des paiements.
• Comparer les prêts hypothécaires: les calculatrices hypothécaires vous offrent une comparaison en temps réel de différents prêts hypothécaires en fonction de leurs taux d’intérêt et de leurs conditions.
• Simuler l’impact de la mise de fonds et du taux d’intérêt: les calculatrices hypothécaires en ligne peuvent vous aider à comprendre comment vos paiements hypothécaires peuvent varier en fonction de la mise de fonds et du taux d’intérêt.
  

Consulter un conseiller financier

Contacter un conseiller financier ou un conseiller en prêt hypothécaire est une bonne option pour prévoir le budget nécessaire à l’achat d’une nouvelle propriété. Il peut vous aider à planifier vos finances, à trouver des moyens d’amasser une mise de fonds et à obtenir un prêt hypothécaire qui s’adapte à votre situation financière.

Réalisations résidentielles au Québec

Expert en projets résidentiels, Terrain Dev met à votre disposition des maisons et des jumelés situés dans les meilleurs quartiers de Québec. Nous développons des constructions durables qui répondent à vos besoins et aux dernières normes de bâtiment:

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• Saint-Émile – Projet Boisé Falardeau
• Neufchatel – Projet Chauveau
• Charlesbourg – Duplex ou maison Boul. Saint-Jacques
• Charlesbourg – Projet Georges-Muir
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• Ste-Foy – Rue le Noblet

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